上百位用戶投訴毛豆新車網(wǎng) 銷售中不履行融資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)

工信部表示瓜子融資租賃（中國(guó)）有限公司

等5家企業(yè)并未提出過電子認(rèn)證服務(wù)許可申請(qǐng)

多多28（張恒 調(diào)查員 管建）新年伊始，各企業(yè)都在盤點(diǎn)年度業(yè)績(jī)。但多多28卻在近期收到多位消費(fèi)者的投訴，稱他們都在毛豆新車網(wǎng)以貸款的方式購(gòu)買新車，但是在后期使用并正常繳還貸款時(shí)，有的消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)愛車并不屬于自己，有的消費(fèi)者則發(fā)現(xiàn)實(shí)際車輛的價(jià)格與之前談好的價(jià)格并不一致。其實(shí)，這里面有些原因并不復(fù)雜，還是融資租賃惹的禍。

實(shí)際上，融資租賃已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的金融工具。早在2019年初多多28就收到大量的消費(fèi)者投訴，表示自己在購(gòu)車時(shí)未被告知第一年自己是以“租賃”的形式使用車輛，而超過一年租賃期后則可通過正常金融貸款的形式，將車輛過戶到自己名下。原本正常的金融措施為何導(dǎo)致消費(fèi)者種種的抱怨？帶著疑問，多多28聯(lián)合多方專家展開了調(diào)查。

案例一，投訴人：王女士，地區(qū)：四川樂山，反映問題：簽約后發(fā)現(xiàn)車貸尾款與銷售人員承諾不一致

2018年11月3日，王女士在四川省樂山市柏楊路毛豆新車網(wǎng)線下實(shí)體店簽訂合同，購(gòu)買一輛東風(fēng)本田XR-V 2017款1.8L CVT舒適版SUV，市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)為14.98萬元。此前，該店工作人員聲稱在此購(gòu)車可比4S店省1-2萬元，并可以省下購(gòu)置稅和保險(xiǎn)費(fèi)用。于是與銷售人員詳談了車輛購(gòu)買貸款方案，此時(shí)王女士了解到，提車前她需要支付2成的首付，交3000的保證金，月供還款3933元，還滿12月后便可以一次性付清尾款過戶給個(gè)人。當(dāng)時(shí)這位工作人員的計(jì)算方法為：總車價(jià)149800元減去首付3萬元+第一年12期月供共47160元等于72640元的尾款，并且一次性付清這個(gè)72640元的尾款可以打87折，即尾款應(yīng)付63196元。這樣算來購(gòu)買這輛汽車總共落地價(jià)為14萬元，比4S店落地價(jià)省下2萬元。在簽訂合同前該店店長(zhǎng)也以同樣的計(jì)算方式為王女士出具了相同的金融方案，這更加堅(jiān)定了王女士在此購(gòu)車的信心。在簽訂合同時(shí)，王女士發(fā)現(xiàn)，這是一份沒有注明貸款總金額和期數(shù)的合同，但是出于此前對(duì)于毛豆新車網(wǎng)的信任，她還是按照此前約定，以每月3933元的“月供”使用該車一年。但當(dāng)王女士提出提前還款買斷這輛車時(shí)，該門店現(xiàn)任店長(zhǎng)卻讓王女士的購(gòu)車之路“畫風(fēng)突變”。

王女士與毛豆新車網(wǎng)工作人員就購(gòu)車具體金額溝通（王女士供圖）

當(dāng)王女士提出提前還款后，該店現(xiàn)任店長(zhǎng)（王女士簽訂合同時(shí)的店長(zhǎng)與銷售人員此時(shí)均已離職）提出：該店前任店長(zhǎng)與銷售人員告知王女士的尾款計(jì)算方式是錯(cuò)誤的，給我說應(yīng)付剩下的36期全額的尾款141480，打87折后應(yīng)付123087元！加之此前王女士已經(jīng)按月給付的80156元“月供”和“首付”，王女士購(gòu)買這輛車共需要203243元。這就意味著王女士若同意以此方式買斷該車，將付出遠(yuǎn)超這輛車市場(chǎng)價(jià)的代價(jià)。

王女士與毛豆新車網(wǎng)的售后人員溝通如何處理善后事宜（王女士供圖）

隨后，針對(duì)這一問題王女士向毛豆新車網(wǎng)的400客服電話投訴，客服的反饋卻是此前為王女士辦理購(gòu)車的工作人員已經(jīng)離職，該公司對(duì)離職員工的言行不負(fù)責(zé)。為解決問題，王女士向當(dāng)?shù)毓ど叹滞对V，在工商局工作人員為雙方調(diào)解的過程中，該公司售后人員承認(rèn)在簽訂合同的過程中，存在工作人員的失誤，但貸款金額不能撤銷，堅(jiān)持讓王女士付清12萬余元的尾款，付清尾款后該公司將以一定金額的油卡作為補(bǔ)償。但雙方就油卡金額分歧過大，無法達(dá)成一致，調(diào)解終止。

采訪過程中，王女士激動(dòng)地向本網(wǎng)站表示：“雖說他們承認(rèn)是工作人員的失誤，但在我提出接受這輛車16萬元的銷售價(jià)格之后，毛豆僅補(bǔ)償我1萬元的油卡，這與我能接受的4萬元油卡差距太大了！難道他們公司工作人員的失誤導(dǎo)致的損失要由消費(fèi)者來買單嗎？”

案例二，投訴人：柳女士，地區(qū)：浙江杭州，反映問題：名為賣車實(shí)則融資租賃，騙取驗(yàn)證碼代簽合同

毛豆新車網(wǎng)的營(yíng)銷方式同樣讓來自河南信陽的柳女士感到煩惱。2019年11月，柳女士欲通過毛豆新車網(wǎng)購(gòu)置一輛家用轎車。在拍照驗(yàn)證了柳女士的征信信息后，當(dāng)?shù)孛�豆新車網(wǎng)線下門店的工作人員稱：“您信用良好，信貸額度可達(dá)20萬元。”在毛豆新車網(wǎng)工作人員向柳女士出具購(gòu)車金融方案后，柳女士提出要以此金融方案與4S店購(gòu)車方案進(jìn)行對(duì)比，可沒想到接下來的過程，讓柳女士開始了令她煩心的購(gòu)車歷程。

在柳女士提出她要去4S店對(duì)比車價(jià)后，得到了毛豆新車網(wǎng)的工作人員“百般挽留”，并稱：“當(dāng)日活動(dòng)優(yōu)惠力度大，可先交一部分定金搶名額，如果后續(xù)不想購(gòu)車，可以馬上全額退回定金。”見柳女士沒有堅(jiān)決地離開，該工作人員向柳女士的手機(jī)發(fā)送了一個(gè)鏈接，并讓柳女士嘗試貸款能否獲批。但柳女士多次嘗試打開這一鏈接后，卻發(fā)現(xiàn)無法正常顯示。隨后，該工作人員提出以他的手機(jī)嘗試貸款批復(fù)。隨后，他以柳女士的手機(jī)號(hào)在某平臺(tái)上注冊(cè)及登錄，其間柳女士的手機(jī)收到兩條名為“上上簽”的公司發(fā)送的驗(yàn)證碼短信（編者按：經(jīng)查，上上簽是毛豆新車網(wǎng)的第三方合同提供方），這名銷售人員均表示，這兩條短信是無關(guān)短信，并索要了其中的驗(yàn)證碼。后經(jīng)柳女士核實(shí)，這兩條短信是用于在毛豆新車網(wǎng)上簽訂告知書和融資租賃預(yù)約合同的。

柳女士并未對(duì)毛豆新車網(wǎng)的工作人員產(chǎn)生懷疑，他們于2019年11月26日，在浙江省杭州市蕭山區(qū)旺角城毛豆新車網(wǎng)線下門店，柳女士的父親以柳女士的名義購(gòu)買了一輛廣汽豐田雷凌2019款185T CVT豪華版（國(guó)VI）轎車，這輛車的市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)位12.98萬元。該店工作人員承諾，以他們提供的方式購(gòu)車，可省下購(gòu)置稅和保險(xiǎn)費(fèi)用，同時(shí)店內(nèi)承諾包上寧波車牌。此時(shí)柳女士才了解到，她需要支付3成的首付（38940元），交3000元的履約保證金，月供還款4117元，共還36期，總價(jià)187152元。

柳女士出具的毛豆新車網(wǎng)APP上所示她購(gòu)買車輛的信息

在以上操作過程中，柳女士并未察覺不妥，也未見到任何具體合同條款。而向柳女士推薦這種購(gòu)車方案的銷售人員也僅向她提示交過首付款后，若需退款需扣全車價(jià)的5%作為違約金。隨后，柳女士向當(dāng)?shù)亻T店繳納了該車的3成首付38940元及3000元履約保證金。在付款當(dāng)晚，柳女士在毛豆APP上核實(shí)相關(guān)合同，發(fā)現(xiàn)APP上顯示兩份合同，即前文提到的融資租賃預(yù)約合同及告知書。告知書中“首年為租賃形式，消費(fèi)者僅有使用權(quán)而無所有權(quán)”的內(nèi)容更讓柳女士感到被欺騙。同時(shí)，在柳女士對(duì)比毛豆新車網(wǎng)的金融方案與4S店的購(gòu)車方案所花費(fèi)的總金額后，更是嚇了一跳！她竟要為此多付3萬元。面對(duì)多出的金額，與銷售人員對(duì)車價(jià)總額只字未提的前提下，私下代簽合同的行為，柳女士更是無法容忍。

毛豆新車網(wǎng)銷售人員代簽的融資租賃預(yù)約合同（柳女士提供）

當(dāng)晚，柳女士就提出了退款。并于次日找到該店負(fù)責(zé)人協(xié)商，這位負(fù)責(zé)人堅(jiān)稱可以退款，但必須在柳女士已支付的款項(xiàng)中扣除6490元的違約金，且剩余款項(xiàng)20個(gè)工作日后才能退款到賬。而柳女士發(fā)現(xiàn)，電子合同中注明：“退款應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)到賬�！贝藭r(shí)，柳女士拒絕了扣除違約金，銷售人員也回絕了她的退款申請(qǐng)。同時(shí)，該銷售人員表示，柳女士需要明確表示退款是由于其個(gè)人原因造成的，她需要負(fù)全責(zé)。這種舉動(dòng)，仿佛在柳女士本就十分脆弱的神經(jīng)上繼續(xù)加碼，她向本網(wǎng)站表示：“我所陳述的時(shí)間經(jīng)過都是我本人經(jīng)歷的真實(shí)情況，我愿意負(fù)法律責(zé)任！再困難我也要不斷地讓更多人看到毛豆新車網(wǎng)的嘴臉，難道他們公司工作人員的違規(guī)操作導(dǎo)致的損失要由消費(fèi)者來買單嗎？”

典型案例三，投訴人：鄭女士，地區(qū)：四川成都，投訴問題：實(shí)際利息與承諾不符，車輛無法以個(gè)人名義登記

在采訪第三位消費(fèi)者鄭女士的過程中，我們不僅同樣發(fā)現(xiàn)了與前兩位消費(fèi)者相同的問題，同時(shí)她還向我們提供了更全面的信息。

“如果發(fā)現(xiàn)問題，同意承擔(dān)總車價(jià)5%的違約金，那么剩余款項(xiàng)一般在7個(gè)工作日左右就能賠付。”鄭女士開門見山地提出了她的發(fā)現(xiàn)。雖未親身經(jīng)歷，但置身150余位具有相同經(jīng)歷的消費(fèi)者組建的微信群中，鄭女士卻總能發(fā)現(xiàn)一些消費(fèi)者無力承擔(dān)與毛豆新車網(wǎng)交涉對(duì)他們的工作和生活帶來的負(fù)面影響，而選擇默默承擔(dān)違約金。

鄭女士的遭遇則更加令人唏噓。2019年11月23日，她通過毛豆新車網(wǎng)線下門店購(gòu)買一輛廣汽本田轎車，支付首付款23366元。支付首付款前，她強(qiáng)調(diào)要求新車必須以其個(gè)人名義登記，并未得到銷售人員的明確回應(yīng)。同時(shí)，該銷售承諾貸款利率只有4-5%。12月初，鄭女士收到一份電子合同，這份合同顯示，鄭女士所購(gòu)車輛為公司所有，并且其購(gòu)買方式為融資租賃，并非正常汽車銷售合同。最令鄭女士無法接受的是，貸款合同中顯示這輛車的貸款期限為4年，合計(jì)貸款年利率達(dá)12%。收到合同后，鄭女士立即針對(duì)合同利息原因提出全額退款，毛豆新車網(wǎng)工作人員與鄭女士的后續(xù)溝通過程中，令鄭女士極不滿意�！八麄兊膽B(tài)度極其囂張！”鄭女士如此表達(dá)她的不滿。

在與毛豆新車網(wǎng)工作人員的溝通過程中，該工作人員明確向鄭女士表示，她的車是“個(gè)人戶”（鄭女士供圖）

截至發(fā)稿前，我們又收到了鄭女士遭遇問題的最新進(jìn)展情況。在鄭女士未同意承擔(dān)3%的“違約金”，且未經(jīng)其本人同意的前提下，她的合同被毛豆新車網(wǎng)單方面解約。目前電子合同文本已不可查，鄭女士再次致電多多28時(shí)表示，她擔(dān)心因此失去后續(xù)維權(quán)的證據(jù)，難以要回不應(yīng)由自己承擔(dān)的3%違約金。

針對(duì)上述案例，僅是多多28接到的用戶投訴案例總數(shù)的冰山一角，大多數(shù)消費(fèi)者的投訴，都是因?yàn)槿谫Y租賃引發(fā)的與企業(yè)的糾紛，深究其原因還是由于雙方信息不對(duì)稱或者是企業(yè)未起到告知義務(wù)造成。但是在與消費(fèi)者溝通投訴的細(xì)節(jié)時(shí)，一份來自中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部的政府信息公開申請(qǐng)答復(fù)告知書，引起了本網(wǎng)站工作人員的關(guān)注。告知書中表示瓜子融資租賃（中國(guó)）有限公司等5家企業(yè)并未向工信部提出過電子認(rèn)證服務(wù)許可申請(qǐng)。那么告知書中提到的“電子認(rèn)證服務(wù)許可”到底是什么？

消費(fèi)者提供的工業(yè)和信息化部政府信息公開申請(qǐng)答復(fù)告知書，其中明確表示瓜子旗下五家企業(yè)并未提出“電子認(rèn)證服務(wù)許可”申請(qǐng)（消費(fèi)者供圖）

法律專家：CA證書缺失或致整份電子合同無效

我們把消費(fèi)者提供的向工信部門申請(qǐng)的信息公開答復(fù)告知書發(fā)送給一位熟悉融資租賃的法律專家進(jìn)行解讀，這位專家表示：“電子認(rèn)證許可，實(shí)際上就是用戶在簽訂電子合同時(shí)收到國(guó)家及相關(guān)法律保護(hù)的一種運(yùn)行機(jī)制，換句話說就像身份證號(hào)碼一樣，具備唯一對(duì)應(yīng)性，且可以從后臺(tái)調(diào)取相應(yīng)的數(shù)據(jù)，確保電子合同在簽訂時(shí)的真實(shí)、有效�！绷硗鈱＜疫�提出了一個(gè)問題，點(diǎn)擊電子合同末尾的合同專用章圖標(biāo)后，應(yīng)該出現(xiàn)一個(gè)CA證書（編者按：CA證書就是電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)，也稱為電子商務(wù)認(rèn)證中心，是負(fù)責(zé)發(fā)放和管理數(shù)字證書的權(quán)威機(jī)構(gòu)，并作為電子商務(wù)交易中受信任的第三方，承擔(dān)用于驗(yàn)證簽名的公鑰體系中公鑰的合法性檢驗(yàn)的責(zé)任）。順延專家指出的方向，我們?cè)谙蛳�費(fèi)者提出想要他們與毛豆新車網(wǎng)簽訂的電子合同時(shí)，他們均無法提供PDF版本的合同，只有相關(guān)合同的截圖，甚至有些消費(fèi)者表示并沒有工作人員給予相應(yīng)的提示。

專家表示：“如果沒有向工信部申請(qǐng)電子認(rèn)證許可或者經(jīng)過認(rèn)證的、具備資質(zhì)的第三方公司，這也就意味著消費(fèi)者與毛豆新車網(wǎng)簽訂的電子合同的法律效力是值得被質(zhì)疑的�！边@位專家還表示：“CA證書將證實(shí)這些電子合同的頒發(fā)者是哪個(gè)機(jī)構(gòu)，并且證實(shí)該機(jī)構(gòu)是否有工信部批準(zhǔn)核發(fā)的電子認(rèn)證資質(zhì)。只有在頒發(fā)機(jī)構(gòu)獲取工信部批準(zhǔn)電子認(rèn)證資質(zhì)和CA認(rèn)證證書兼有的情況下，電子合同才具有法律效力。

針對(duì)消費(fèi)者所提出的問題以及法律專家的觀點(diǎn)，本網(wǎng)站第一時(shí)間向毛豆新車網(wǎng)發(fā)送了采訪函，但截至發(fā)稿前毛豆新車網(wǎng)并未做出任何回復(fù)。

編后記

在多位涉訴消費(fèi)者的講述中，多多28發(fā)現(xiàn)了毛豆新車網(wǎng)銷售時(shí)的共性——并未講解融資租賃這種新型購(gòu)車方式的真正含義、代客戶操作、未講解首年租賃用車性質(zhì)及后續(xù)貸款利率的不透明，都讓消費(fèi)者對(duì)于毛豆新車網(wǎng)怨聲載道。而在簽訂電子合同時(shí)目前無法得到驗(yàn)證的“電子認(rèn)證服務(wù)許可”以及“CA證書”更是讓消費(fèi)者對(duì)毛豆新車網(wǎng)交易的安全性心生疑問。對(duì)于這種電子合同中最重要的部分——CA認(rèn)證證書的求證，多多28也向工信部提交了相應(yīng)信息公開申請(qǐng)，同時(shí)將針對(duì)該問題進(jìn)行持續(xù)追蹤。