保險公司正通過借助人臉識別等科技條件為展業(yè)提供方便，對于應(yīng)用大數(shù)據(jù)“改革”業(yè)務(wù)模式非�？粗�，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然大數(shù)據(jù)有利于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，但行業(yè)大數(shù)據(jù)分析開展得相對較差，技術(shù)應(yīng)用方面存在不均衡現(xiàn)象。目前，支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，安全機制尚不完善，安全管理水平有待提升。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新付諸實踐

保險公司正在借助技術(shù)為投保人提供更加便利的風(fēng)險保障服務(wù)體驗。弘康人壽發(fā)布的2016年互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)中，在保全環(huán)節(jié)引入人臉識別技術(shù)，通過后臺比對身份證照片和公安部下的身份證認(rèn)證中心照片智能比對，代替了人工認(rèn)證。

弘康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，人臉識別技術(shù)已經(jīng)比較成熟，銀行、券商等金融領(lǐng)域都有廣泛應(yīng)用，人臉識別服務(wù)可以看作是全自助服務(wù)中的優(yōu)化創(chuàng)新，也是將更多的半自助和人工保全服務(wù)變?yōu)橹悄茏灾�服�?wù)的解決方案。未來，弘康人壽預(yù)期將人臉識別應(yīng)用到更加復(fù)雜的服務(wù)中，比如傳統(tǒng)服務(wù)中需要派遣人工做生存調(diào)查的生存金領(lǐng)取等保全項目。

人保財險副總裁王和認(rèn)為，大數(shù)據(jù)時代的到來，使得保險大規(guī)模、多樣性、實時、潛在數(shù)據(jù)的獲得及快速分析成為可能，保險價值主張將發(fā)生根本性變革。保險全面滲透到客戶日常風(fēng)險管理已成為可能，未來作為傳統(tǒng)保險經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，承保只是保險的前端和客戶的觸點界面，真正的核心價值體現(xiàn)在后端的專業(yè)化風(fēng)險解決方案。

保險業(yè)權(quán)威機構(gòu)通過對國內(nèi)保險公司的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中國保險企業(yè)對于應(yīng)用大數(shù)據(jù)“改革”業(yè)務(wù)模式都非�？粗�，而且也有不少企業(yè)已開展相關(guān)實踐，且大多數(shù)未開展的險企也表示計劃在3年內(nèi)開展相關(guān)應(yīng)用。在被調(diào)研的保險公司中，63%的車險經(jīng)營公司已開展車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，16%已開展平臺生態(tài)圈實踐。

華夏保險董事長李飛在“2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險大會”上提出，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的保險業(yè)發(fā)展的兩大趨勢：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用將大幅提高保險公司經(jīng)營效率，降低管理成本，提升客戶體驗效果；二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，將帶來客戶消費行為和習(xí)慣的改變，推動商業(yè)保險模式的改變，催生行業(yè)的創(chuàng)新。

需提升技術(shù)應(yīng)用能力

前述行業(yè)權(quán)威機構(gòu)對中外保險機構(gòu)開展調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險業(yè)的影響按深入程度可分為兩類：一類是對傳統(tǒng)保險價值鏈的升級再造，稱之為“大數(shù)據(jù)改良”；另一方面是對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)邊界的突破，稱之為“大數(shù)據(jù)改革”。“改良”提升了保險業(yè)的服務(wù)能力、盈利水平和企業(yè)價值，而“改革”則有可能徹底改變?nèi)藗儗τ诒ｋU業(yè)的固有印象。其中，大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)保險價值鏈的改造與升級，主要體現(xiàn)在風(fēng)險評估定價、交叉銷售、客戶關(guān)系管理、理賠欺詐檢測、理賠預(yù)防和緩解等五個環(huán)節(jié)。

保監(jiān)會原副主席魏迎寧表示，保險業(yè)開展大數(shù)據(jù)分析，可以發(fā)現(xiàn)不同群體的保險需求，有針對性地開發(fā)保險產(chǎn)品，減少風(fēng)險的不確定性，精準(zhǔn)定價。有了大數(shù)據(jù)分析，以前不可保的風(fēng)險可以變成可保風(fēng)險。同時，保險業(yè)也有條件進行大數(shù)據(jù)分析，因為保險業(yè)務(wù)的信息化和數(shù)據(jù)的集中管理使保險公司獲取了大量的數(shù)據(jù)，再加上外部數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)規(guī)模十分龐大，但現(xiàn)在保險業(yè)大數(shù)據(jù)分析開展得相對較差。

數(shù)據(jù)也透露出行業(yè)在技術(shù)應(yīng)用方面的不均衡。中國保險業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的現(xiàn)狀調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果表明，保險公司對大數(shù)據(jù)應(yīng)用于“改良”的現(xiàn)狀中，最積極推進的為風(fēng)險建模，占比達63%；其次為風(fēng)險評估與定價、新客戶獲取、活動管理，占比均大于40%；在其它方面的應(yīng)用占比尚較低，特別是索賠預(yù)防緩解方面，僅有11%的保險公司正在開展。分析人士認(rèn)為，過去保險企業(yè)IT 技術(shù)的應(yīng)用，側(cè)重于通過數(shù)字技術(shù)拓展銷售渠道，重點提升網(wǎng)銷、電銷及移動展業(yè)能力。未來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顛覆性地變革保險公司的基本商業(yè)模式。

復(fù)星保險集團執(zhí)行總經(jīng)理高立智認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險防范風(fēng)險的重點在銷售誤導(dǎo)和信息安全，全面、充分地信息披露和風(fēng)險提示尤為重要。目前，支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，安全機制尚不完善，安全管理水平有待提升�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶個人信息全部電子化，信息安全若得不到有效保障，將有可能釀成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息滅失、泄露的重大風(fēng)險。記者 李超