新規(guī)要求保險公司不得將終身壽險、年金保險、護(hù)理保險設(shè)計成中短存續(xù)期產(chǎn)品，堅持上述產(chǎn)品的風(fēng)險保障和長期儲蓄屬性。保險公司宣傳時不得使用“利息”、“預(yù)期收益”等詞語，保險公司不得參加互聯(lián)網(wǎng)競價排名銷售活動。

曾引起6000億萬能險退市謠言的人身險新規(guī)終于正式出臺。昨日，保監(jiān)會網(wǎng)站正式掛出備受關(guān)注的人身險兩項新規(guī)：《中國保監(jiān)會關(guān)于強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》和《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》，強調(diào)保險回歸保障，保險姓“�！痹瓌t，規(guī)范人身保險產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計，要求人身保險市場深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。并表示，防止大股東把保險公司變成融資平臺。

人身險銷售后10日內(nèi)需備案

保監(jiān)會重申對人身保險產(chǎn)品實行事后備案和事后抽查管理。保險公司開發(fā)設(shè)計的人身保險產(chǎn)品，除明確要求需事前審批的外，均實行事后備案，即在產(chǎn)品銷售之后的10日內(nèi)向中國保監(jiān)會備案。

新規(guī)要求提高人身保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平。在人身險費率市場化改革中將保險金額與保費或賬戶價值的最低比例要求由105%提高至120%，該風(fēng)險保障水平已是世界較高水平。還將人身保險產(chǎn)品主要年齡段的死亡保險金額比例要求由120%提升至160%，該風(fēng)險保障要求超過美國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區(qū)保險監(jiān)管部門要求。

險企回溯報告需提交備查

新規(guī)明確規(guī)定保險公司總精算師對產(chǎn)品負(fù)有精算審核職責(zé)，并對產(chǎn)品設(shè)計分類和費率厘定的合理性、充足性、適當(dāng)性和公平性等負(fù)有直接責(zé)任；保險公司法律責(zé)任人對產(chǎn)品負(fù)有法律審核職責(zé)，并對條款的公平性、合理性、合規(guī)性，條款表述的準(zhǔn)確性、嚴(yán)謹(jǐn)性負(fù)有直接責(zé)任。

保險公司還應(yīng)當(dāng)成立由產(chǎn)品精算、財務(wù)、銷售、投資等相關(guān)負(fù)責(zé)人組成的、由總經(jīng)理擔(dān)任組長的產(chǎn)品開發(fā)管理工作組。每年就備案產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特點、合規(guī)情況、經(jīng)營情況、產(chǎn)品退出情況和產(chǎn)品費率厘定所使用的定價利率、發(fā)生率、費用率(含初始費用、管理費等)、退保率、投資收益率等精算假設(shè)與實際經(jīng)營情況進(jìn)行回溯，形成回溯報告并經(jīng)董事會審議后，通過產(chǎn)品年度總結(jié)報告提交中國保監(jiān)會備查。

險企宣傳禁用“利息”“預(yù)期收益”

保監(jiān)會要求，保險公司不得承諾除保證利益以外的其他收益，或與客戶或代理機(jī)構(gòu)(包括銀行、郵政、保險代理公司等各類機(jī)構(gòu))簽訂收益保證協(xié)議；保險公司不得使用“利息”、“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品；保險公司必須嚴(yán)格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險期限。

此外，還強調(diào)保險公司不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售人身保險新型產(chǎn)品；保險公司不得參加互聯(lián)網(wǎng)競價排名銷售活動。

萬能險要建立單獨核算制度

保險公司應(yīng)當(dāng)加強對萬能型保險的經(jīng)營管理。保險公司對萬能型保險要建立單獨核算制度，單獨管理萬能賬戶。保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)萬能賬戶單獨資產(chǎn)的實際投資狀況科學(xué)合理地確定萬能型保險實際結(jié)算利率。當(dāng)萬能賬戶的實際投資收益率連續(xù)三個月小于實際結(jié)算利率且特別儲備不能彌補其差額時，當(dāng)月實際結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)不高于最低保證利率與實際投資收益率的較大者。

根據(jù)市場利率下行情況，將萬能保險責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限下調(diào)0.5個百分點至3%，高于評估利率上限的人身保險產(chǎn)品報中國保監(jiān)會審批，防范利差損風(fēng)險，同時增強保險公司未來履行合同義務(wù)的能力。同時，為保持產(chǎn)品之間的平衡，鼓勵發(fā)展風(fēng)險保障類業(yè)務(wù)，普通型人身保險產(chǎn)品評估利率維持3.5%不變。

保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新報送審批或備案的保險產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照本通知要求執(zhí)行，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險公司需在2017年4月1日前完成自查和整改。

中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過50%

新規(guī)對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比提出比例要求。繼續(xù)保持對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模的管控，同時對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模在公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比提出了明確的比例要求，要求自2019年開始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%，給市場以明確預(yù)期，引導(dǎo)部分保險公司逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免“急剎車”，形成現(xiàn)金流風(fēng)險。

將投資連結(jié)保險產(chǎn)品納入中短存續(xù)期產(chǎn)品的規(guī)范范圍，要求保單貸款比例不得高于現(xiàn)金價值或賬戶價值的80%，對附加萬能保險和附加投資連結(jié)保險進(jìn)行單獨評估，防止保險公司通過投資連結(jié)保險、保單貸款、附加險等方式規(guī)避中短存續(xù)期產(chǎn)品監(jiān)管政策。要求保險公司不得將終身壽險、年金保險、護(hù)理保險設(shè)計成中短存續(xù)期產(chǎn)品，堅持上述產(chǎn)品的風(fēng)險保障和長期儲蓄屬性。

此外，新規(guī)對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比提出比例要求。繼續(xù)保持對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模的管控，同時對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模在公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比提出了明確的比例要求，要求自2019年開始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%，給市場以明確預(yù)期，引導(dǎo)部分保險公司逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免“急剎車”，形成現(xiàn)金流風(fēng)險。

熱點關(guān)注

保險公司現(xiàn)金流 將被監(jiān)測預(yù)警

針對萬能險、中短存續(xù)期保險如何加強監(jiān)管的問題，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時表示：在進(jìn)一步完善人身保險精算制度的同時，將綜合運用多種手段，強化對萬能保險等人身保險產(chǎn)品的監(jiān)管力度，嚴(yán)守風(fēng)險底線。

保監(jiān)會將密切關(guān)注對新規(guī)執(zhí)行情況和行業(yè)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)等發(fā)展情況，督促公司嚴(yán)格落實新監(jiān)管規(guī)定。對于執(zhí)行不到位、存在較大風(fēng)險隱患的公司，及時按照有關(guān)規(guī)定采取停止新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，并追究相關(guān)公司和責(zé)任人責(zé)任。

保監(jiān)會要求推進(jìn)保險公司調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式，加快風(fēng)險保障型和長期儲蓄型業(yè)務(wù)發(fā)展，要求保險公司要姓“保”，防止大股東把保險公司變成融資平臺。下一步，保監(jiān)會將強化資本約束力度，強化保險公司資產(chǎn)負(fù)債配置監(jiān)管。切實提高行業(yè)全面風(fēng)險管理水平，防范償付能力不足風(fēng)險。

本版文/本報記者 藺麗爽 供圖/視覺中國

人身險兩項新規(guī)昨天推出

綜合運用多種手段，強化對萬能保險等人身保險產(chǎn)品的監(jiān)管力度，嚴(yán)守風(fēng)險底線。保險公司對萬能型保險要建立單獨核算制度，單獨管理萬能賬戶。

加快風(fēng)險保障型和長期儲蓄型業(yè)務(wù)發(fā)展，要求保險公司要姓“�！�，防止大股東把保險公司變成融資平臺。

提高人身保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平。在人身險費率市場化改革中將保險金額與保費或賬戶價值的最低比例要求由105%提高至120%，該風(fēng)險保障水平已是世界較高水平。

不得承諾除保證利益以外的其他收益，不得使用“利息”、“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品。