保監(jiān)會再刮車險監(jiān)管風(fēng)暴 拼費用頑疾短期或難改觀

一方面，市場競爭態(tài)勢在很大程度上影響保險公司的拼搶程度；另一方面，政策的落地實施影響最終效果

■本報記者 冷翠華

車險二次費改的傳言尚未落實，一份針對車險市場亂象的嚴(yán)厲的監(jiān)管文件先在業(yè)內(nèi)流傳。這份文件名為《關(guān)于整治機(jī)動車輛保險市場亂象的通知》（下稱《通知》），保監(jiān)會日前已經(jīng)下發(fā)至地方保監(jiān)局及財險公司征求意見。

該《通知》最受業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的幾個關(guān)鍵點在于：第一，監(jiān)管覆蓋面廣，從盲目的市場競爭，到虛列費用、套取費用，再到違規(guī)調(diào)節(jié)費用、賠付率數(shù)據(jù)，以及無相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等機(jī)構(gòu)銷售車險等行為都納入了整治范圍；第二，監(jiān)管措辭嚴(yán)厲，表示對于情節(jié)嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，要從嚴(yán)從重從快開展行政處罰。

對該《通知》的制定，大部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這對規(guī)范車險市場來說是一件好事，但與此同時，在當(dāng)前的市場環(huán)境下，靠費用拼搶市場的狀況短期內(nèi)難以改變，還有人指出，如果監(jiān)管政策只是“雷聲大雨點小”，其效果也將大打折扣。

部分險企車險或?qū)⑼顺?/p>

“從初衷來看，車險費改的目的是要解決高保低賠的問題，同時通過市場化的手段來擠壓中間渠道的成本（主要指銷售費用）�！蹦池旊U公司車險營銷部負(fù)責(zé)人崔波（化名）對記者稱。

不過，從目前的狀況來看，由于費改之后車險賠付率下降的空間并未轉(zhuǎn)化為保險公司的利潤，而被轉(zhuǎn)移到了費用上面，導(dǎo)致中間渠道成本不降反升。公開報道顯示，2016年車險綜合費用率達(dá)到41%，為歷史最高值。但一位財險公司內(nèi)部人士稱：“實際數(shù)據(jù)比這一數(shù)字更高，部分地區(qū)和部分公司尤其如此�！�

對這一現(xiàn)象的原因，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，根本還是在于市場競爭環(huán)境。在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的情況下，保險公司拼搶市場的主要手段是費用率和服務(wù)，“相對于提升服務(wù)而言，提高費用更簡單、更見效�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，因為服務(wù)需要網(wǎng)點的建設(shè)、硬件的支撐，不僅投入大，而且需要的時間長。部分中小公司為了做大市場規(guī)模，只能血拼費用；但大型公司不會坐視不管，也必將采取各種手段力保市場“大哥”的地位，大公司稍微加一些費用就可能獲得更多市場，必將帶動中小公司給出更高費用，從而拉升行業(yè)整體費用水平。

為了降低中間渠道費、擺脫渠道控制而推進(jìn)的車險費改，在短期內(nèi)卻帶來了相反的效果。那么，車險費改還走不走？根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的分析，車險二次費改勢必要繼續(xù)推進(jìn)�！败囯U費率市場化的方向不會改變，同時對違法違規(guī)行為的監(jiān)管高壓也可能成為常態(tài)。” 崔波分析道。

上述《通知》指出：“各財產(chǎn)保險公司應(yīng)樹立科學(xué)經(jīng)營理念，強化合規(guī)主體責(zé)任。不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實際的保費增長任務(wù)。不得偏離精算定價基礎(chǔ)，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品，開展不正當(dāng)競爭。”

某財險公司四川分公司總經(jīng)理對記者表示，總公司負(fù)責(zé)戰(zhàn)略方針預(yù)算、基本法等，分公司具體落地，可以決定費用配置、權(quán)限內(nèi)理賠操作等，如果分公司的經(jīng)營任務(wù)過重，市場競爭又十分激烈，確實要靠拼費用去搶占市場。

那么，如果車險二次費改政策落地，拼費用的現(xiàn)象會不會更加嚴(yán)重？“理論上有可能，但一方面保險公司內(nèi)部需要衡量，虧本的車險買賣是否還能繼續(xù)；另一方面，監(jiān)管的高壓也將對盲目的市場競爭起到遏制作用。”崔波認(rèn)為，在費改繼續(xù)推進(jìn)的道路上，必然還有部分小公司的車險業(yè)務(wù)將被整合或者直接退出，最后市場費用率慢慢再回歸理性。短期看，以拼費用的方式來搶占市場的頑疾還難以改變，而這也是記者采訪的幾位業(yè)內(nèi)人士的共識。

套取費用屢禁不止

車險費率市場化道路將繼續(xù)推進(jìn)，新的市場環(huán)境下，規(guī)范經(jīng)營、公平競爭尤為重要。在直接拼費用的盲目競爭之外，車險市場上還有一些需要解決的老問題。

套取費用、虛列費用就是其中的兩大頑疾。

事實上，縱覽各地保監(jiān)局對保險公司的行政處罰，財險公司受罰的重要原因就是套取費用、虛列費用。例如，某財險公司上海分公司在2015年-2016年7月期間通過某保險代理公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費。對此，上海保監(jiān)局給出的行政處罰為：責(zé)令改正，處罰款6萬元。

同時，該公司的財務(wù)數(shù)據(jù)不真實，列支“業(yè)務(wù)招待費-其他”和“公雜費-辦公用品”，實際用途與會計憑證所記載的經(jīng)濟(jì)事項不符，存在虛列費用的行為。對此，上海保監(jiān)局給出的行政處罰為：責(zé)令改正，處罰款11萬元。

一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，套取費用、虛列費用一直是車險行業(yè)的老問題，盡管多年來一直受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政處罰，但依然屢禁不止。個中原因復(fù)雜，違法違規(guī)成本較低是其中之一。而此次征求意見的《通知》定調(diào)“嚴(yán)監(jiān)管”，對于情節(jié)嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，要從嚴(yán)從重從快開展行政處罰。“如果違法成本高了，保險公司必然加以收斂�！痹撊耸勘硎尽�

上述《通知》指出，應(yīng)加強費用預(yù)算、審批、核算、審計等內(nèi)控管理，據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用，確保業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)真實、準(zhǔn)確、完整。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費。不得以虛列“會議費”、“宣傳費”、“廣告費”、“咨詢費”、“服務(wù)費”、“防預(yù)費”、“租賃費”、“職工績效工資”、“理賠費用”等方式套取費用。

“凡是在保險銷售過程中向保險中介機(jī)構(gòu)支付的費用，均應(yīng)堅持實質(zhì)重于形式的原則，如實記入‘手續(xù)費支出’科目�！薄锻ㄖ�》指出。

但也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前，無論是保險公司還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對問題其實都看得明白，大家都知道一味拼費用最終受害的是保險公司，卻又無法停下來，要真正解決這些問題更難。上述《通知》切中了整治市場亂象的要害，但實際效果就得看落地執(zhí)行的情況。