人身險(xiǎn)退保不當(dāng) 當(dāng)心賠了收益又折保障

退保之后重新投�？赡苊媾R重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲等風(fēng)險(xiǎn)

■本報(bào)記者 冷翠華

隨著保險(xiǎn)公司主體增多，產(chǎn)品更加豐富，保險(xiǎn)消費(fèi)者面臨的選擇越來越多。同時(shí)，在比價(jià)渠道更多、更便利的情況下，貨比三家也逐漸成為消費(fèi)者的慣性行為之一。

這本是一件好事，但是，如果消費(fèi)者只簡(jiǎn)單看表面價(jià)格，則未必買到物美價(jià)廉的產(chǎn)品；更為重要的是，如果消費(fèi)者已經(jīng)投保，如果退保而去投保其他產(chǎn)品，更需要仔細(xì)對(duì)比。否則，不當(dāng)退保可能造成經(jīng)濟(jì)受損又中斷了保障的后果。近日，北京保監(jiān)局為此進(jìn)行消費(fèi)者提示：人身保險(xiǎn)退保有損失，請(qǐng)謹(jǐn)慎作出選擇。

案例：退保遭雙重?fù)p失

根據(jù)北京保監(jiān)局接到的投訴，消費(fèi)者張某因?yàn)橥吮Ｈ松黼U(xiǎn)而遭遇了保障中斷和資金受損雙重?fù)p失。

張某稱，其購買了某A保險(xiǎn)公司繳費(fèi)期限為10年、保障期限為終身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，已連續(xù)繳費(fèi)3年。后來，在朋友的熱心推薦下，張某到A保險(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理了原保單退保，準(zhǔn)備去該朋友推薦的另一家保險(xiǎn)公司投保一款收益更好、保障更高的產(chǎn)品。由于此次退保，張某損失了6萬余元（只能拿回保單的現(xiàn)金價(jià)值）。

然而，待張某準(zhǔn)備投保其朋友推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，才發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品并不保證收益，且需重新體檢、重新起算180天的觀察期，同時(shí)每年繳費(fèi)金額也上漲了2000余元。吃驚之余，張某感覺到不合算，遂要求A保險(xiǎn)公司恢復(fù)其原保單，但遭到A保險(xiǎn)公司拒絕，張某遂向北京保監(jiān)局投訴。

北京保監(jiān)局在調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，A保險(xiǎn)公司退保手續(xù)完備，確認(rèn)了原保單退保為張某的真實(shí)意思表示。因此，無法滿足張某訴求。

北京保監(jiān)局表示，當(dāng)前，部分消費(fèi)者在購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品后，或因?yàn)閭�(gè)人經(jīng)濟(jì)原因、或認(rèn)為不合算、或轉(zhuǎn)投其他保險(xiǎn)產(chǎn)品或理財(cái)產(chǎn)品等多方面原因，而產(chǎn)生退保的想法，最終導(dǎo)致個(gè)人遭受損失。

消費(fèi)者程女士向記者表示，其曾經(jīng)在某大型壽險(xiǎn)公司為自己和其先生投保了保障終身的重疾險(xiǎn)。此后，在另一家險(xiǎn)企給孩子投保重疾險(xiǎn)時(shí)，也被該公司營銷員推薦轉(zhuǎn)保，并為她計(jì)算即使退保有損失，轉(zhuǎn)保后依然能享受更低的總價(jià)。但對(duì)于重新投保過程中的體檢、重新計(jì)算180天觀察期以及重新投保保費(fèi)可能上漲等注意事項(xiàng)，該營銷員并未提及�！笆潞笙肫�，這些過程中其實(shí)潛藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)，好在我嫌麻煩沒有退保。”程女士表示。

提示：退保前先弄清五點(diǎn)

對(duì)上述退�，F(xiàn)象，北京保監(jiān)局向消費(fèi)者作出提示：人身保險(xiǎn)退保有損失，請(qǐng)謹(jǐn)慎作出選擇。

第一，退保必然會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。過了猶豫期退保時(shí)僅退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，退保越早，投保人得到的退保金越少，特別是在未交滿兩年保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，退保金更少。

第二，再次投保交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將提高。一般來說，投保同一種險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人的年齡越大，交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高，如果退保后重新投保，便會(huì)因年齡的增長而多交保險(xiǎn)費(fèi)。

第三，保障責(zé)任隨著退保而喪失。投保人原本享有的保險(xiǎn)權(quán)益因退保而失去，面對(duì)隨時(shí)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人將無法及時(shí)獲得各項(xiàng)保障。

第四，重新投保將受到一定限制。若因退保而重新考慮投保長期性人壽保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)條款中約定的疾病身故、疾病致殘或自殺的保險(xiǎn)責(zé)任免除期將重新計(jì)算。若投保人在責(zé)任免除期發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予賠償。

第五，重新投保時(shí)可能會(huì)被拒保。某些人壽保險(xiǎn)條款，以被保險(xiǎn)人身體健康且不超過規(guī)定年齡為條件。退保后再投保，可能會(huì)因身體狀況的變化或超過規(guī)定的年齡而被拒保，從而失去獲得保險(xiǎn)保障的權(quán)利。

記者隨機(jī)采訪了幾位保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，大部分人對(duì)退保之后可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)并不全面。有人認(rèn)為新保險(xiǎn)買上了保障就銜接上了，而疏忽了觀察期的風(fēng)險(xiǎn)；有人認(rèn)為表面價(jià)格便宜就更劃算，疏忽了仔細(xì)對(duì)比各種保障的差異。因此，業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，投保前要考慮清楚，超過猶豫期之后的退保需要謹(jǐn)慎，以免遭受不必要的損失。