“連續(xù)投保”不等同于“保證續(xù)保”

銀保監(jiān)會嚴(yán)禁以續(xù)保為噱頭賣短期健康險

6月10日，本報曾刊發(fā)《花幾百元就占“百萬醫(yī)療”大便宜？——銀保監(jiān)會明確禁止“百萬醫(yī)療”保險產(chǎn)品盲目設(shè)立高額給付限額、夸大產(chǎn)品功能》的文章。昨天，銀保監(jiān)會再次警示短期健康險續(xù)保風(fēng)險。

北京青年報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前網(wǎng)銷短期健康保險的合同中雖然對續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。由于百萬醫(yī)療險是一款短期險，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險。昨日，針對互聯(lián)網(wǎng)銷售的短期健康險產(chǎn)品，銀保監(jiān)再次發(fā)布提示消費者：對此類產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)，切勿把“連續(xù)投�！钡韧�于保證續(xù)保。

明確“連續(xù)投保”不等同保證續(xù)保

銀保監(jiān)會提示消費者注意三個方面的問題：首先是“連續(xù)投�！辈坏韧�保證續(xù)保。目前網(wǎng)銷短期健康保險的合同中雖然對續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險。

短期健康保險不含有保證續(xù)保條款

根據(jù)《健康保險管理辦法》第三條規(guī)定：健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。

也就是說一年期一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險產(chǎn)品就不存在“保證續(xù)�！钡臈l款，否則就是長期健康保險了。銀保監(jiān)會提醒消費者，在購買保險期間在一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)注意此類產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款。

確認(rèn)保障期限，謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)

短期健康保險是不含有保證續(xù)保條款的。消費者在投保此類產(chǎn)品時，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容，確認(rèn)保險期間，了解產(chǎn)品屬性，根據(jù)自身的保障需求選擇購買相適應(yīng)的健康保險產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會表示，按照有關(guān)規(guī)定，保險公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，說明所購產(chǎn)品為短期健康保險產(chǎn)品，提示消費者可能面臨的無法續(xù)保風(fēng)險，嚴(yán)禁以“保證續(xù)�！备拍顚ο�費者進行誤導(dǎo)宣傳。消費者在購買短期健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)謹(jǐn)防此類誤導(dǎo)。

此前，天津市保監(jiān)局曾表示，保險公司在銷售環(huán)節(jié)應(yīng)闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險，保險期間為1年，厘清“連續(xù)投�！焙汀氨ＷC續(xù)�！钡膮^(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風(fēng)險，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。文/本報記者 藺麗爽

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此次打擊的重點共有八大行為。第一，未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立保險機構(gòu)或保險中介機構(gòu)；第二，未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)或保險中介業(yè)務(wù)；第三，以“辦會員卡送保險”“買商品送保險”等名義，變相非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)或保險中介業(yè)務(wù)；第四，制售虛假保險單證；第五，銷售境外保險產(chǎn)品；第六，以“保險”為名宣傳銷售非保險金融產(chǎn)品；第七，其他非法商業(yè)保險活動；第八，保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)或其人員參與、配合上述非法商業(yè)保險活動，或為非法商業(yè)保險活動提供條件。根據(jù)《方案》要求，對具體經(jīng)營行為是否構(gòu)成非法商業(yè)保險活動，各保監(jiān)局要在調(diào)查核實基礎(chǔ)上，依據(jù)有關(guān)規(guī)定從嚴(yán)從緊明確定性，確保行動有發(fā)現(xiàn)、發(fā)現(xiàn)后嚴(yán)定性、定性后敢查處，堅決避免發(fā)現(xiàn)了不定性、以情況報告代替問題查處的傾向。