經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京1月10日訊 今日，銀保監(jiān)會發(fā)布公告稱，為進(jìn)一步規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險產(chǎn)品風(fēng)險，切實保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，建立人身保險產(chǎn)品通報制度，定期通報人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的行業(yè)共性和個性問題，督促行業(yè)認(rèn)真整改，不斷提升產(chǎn)品開發(fā)水平。

以下為公告全文：

中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于人身保險產(chǎn)品近期典型問題的通報

各人身保險公司：

為進(jìn)一步規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險產(chǎn)品風(fēng)險，切實保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，我會建立人身保險產(chǎn)品通報制度，定期通報人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的行業(yè)共性和個性問題，督促行業(yè)認(rèn)真整改，不斷提升產(chǎn)品開發(fā)水平�，F(xiàn)將2018年5月產(chǎn)品專項核查清理工作和近期監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題通報如下：

一、產(chǎn)品專項核查清理中存在的問題

（一）個別公司存在自查整改不到位的情況。一是部分公司如招商仁和、弘康人壽、吉祥人壽、中意人壽等未按時報送自查整改報告，或整改進(jìn)度安排不當(dāng)。二是部分公司整改工作打折扣。如，安邦人壽、安邦養(yǎng)老、和諧健康等對自查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品整改不及時。三是部分公司自查后仍存在疏漏。如，天安人壽某年金保險產(chǎn)品生存保險金給付不符合監(jiān)管要求，存在長險短做風(fēng)險；平安健康和信美相互的特定醫(yī)療保險產(chǎn)品存在保額虛高、缺乏定價基礎(chǔ)等問題；友邦保險多款長期健康保險產(chǎn)品報備的費(fèi)率浮動管理辦法，違反關(guān)于長期健康保險不得進(jìn)行費(fèi)率浮動的監(jiān)管規(guī)定。

（二）產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計和銷售宣傳“兩張皮”。一是在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)夸大產(chǎn)品責(zé)任和功能。如，華夏人壽某醫(yī)療保險產(chǎn)品，公司營銷渠道公眾號在相關(guān)宣傳文案中存在貶低國家醫(yī)保政策的表述，影響惡劣。二是在產(chǎn)品停售環(huán)節(jié)缺乏必要的產(chǎn)品停售全流程管控。如，吉祥人壽一年前即已停止銷售的某產(chǎn)品，被媒體報道仍有相關(guān)產(chǎn)品宣傳介紹，顯示為可購買狀態(tài)，公司對產(chǎn)品銷售宣傳行為的管控存在明顯疏漏。

（三）條款設(shè)計表述不利于消費(fèi)者理解。一是條款中對消費(fèi)者利益可能受損的表述過于分散，不利于消費(fèi)者充分了解知悉。二是條款中存在較多法律法規(guī)的原文引用，文字冗長，消費(fèi)者不愿看、看不懂的問題未得到根本解決。

二、近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的主要問題

（一）產(chǎn)品開發(fā)報備不合規(guī)、不合理。一是將審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品報送。如，陽光人壽報送備案的某養(yǎng)老年金險保險（萬能型）最低保證利率為3.5%，突破備案產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定上限。二是責(zé)任設(shè)計不符合有關(guān)監(jiān)管要求。如，海保人壽某定期壽險產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任。三是個別產(chǎn)品存在設(shè)計雷同或不具備保險屬性。如，工銀安盛、瑞泰人壽等公司報備的部分產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化；光大永明某年金險產(chǎn)品既無保障功能也無儲蓄功能；國富人壽某醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計為賬戶管理式，無風(fēng)險保額。四是報備材料內(nèi)容不齊全。如，上海人壽、昆侖健康個別產(chǎn)品無法律責(zé)任人或總精算師簽字；君龍人壽某分紅保險產(chǎn)品未在費(fèi)改信息表中提供核心償付能力數(shù)據(jù)。

（二）產(chǎn)品條款設(shè)計不合規(guī)、不公平。一是條款表述不規(guī)范。如，部分公司產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。二是條款表述前后不一。如，華貴人壽某款定期壽險產(chǎn)品條款首頁舉例中兩位被保險人同時出險的賠付情況與條款保險責(zé)任描述不一致。三是理賠材料要求不合理。如，部分公司產(chǎn)品條款中保險金給付需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋。

（三）費(fèi)率厘定、精算假設(shè)不合規(guī)、不科學(xué)。一是個別產(chǎn)品存在較大利率風(fēng)險。如前海人壽某分紅兩全保險產(chǎn)品，利潤測試的投資收益率假設(shè)為7%，存在較大利率風(fēng)險隱患。二是個別產(chǎn)品存在“長險短做”風(fēng)險。如，泰康人壽某終身壽險產(chǎn)品前5年退保率假設(shè)超過60%。

三、工作要求

各人身保險公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計過程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行我會有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，認(rèn)真對照產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識，切實履行產(chǎn)品管理主體責(zé)任。對通報的問題，各公司要引以為戒，加大產(chǎn)品管理力度，提高產(chǎn)品管理能力，強(qiáng)化內(nèi)控管理流程，規(guī)范銷售宣傳行為，嚴(yán)格按照監(jiān)管政策要求，做好產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計和經(jīng)營管理工作。

下一步，我會將按照法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求，繼續(xù)對各公司報備產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格核查，定期通報監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問題。對產(chǎn)品管理主體責(zé)任履行不到位，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計偏離保險本源，報備產(chǎn)品違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以及仍涉及負(fù)面清單或問題通報中列明的不合理、不規(guī)范情形的，我會將依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓�處罰，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。

2019年1月2日